Вклад или облигации: что выгоднее
Введите сумму, срок и ставки — калькулятор доведёт оба варианта до денег на руках: вклад с капитализацией и облигации с купонами, после НДФЛ и комиссий брокера. Проценты из рекламы в таком сравнении быстро теряют убедительность.
Что внутри шаблона
Вклад: капитализация процентов и налог на доход свыше необлагаемого лимита
Облигации: купонная доходность, НДФЛ с купонов, комиссии брокера
Итоги в рублях к получению — без маркетинговых процентов
Двигайте ставки и срок — перевес пересчитывается на глазах
Как пользоваться
- 1
Задайте общие условия
Сумма и срок размещения — одинаковые для обоих вариантов, иначе сравнение теряет смысл.
- 2
Заполните условия вариантов
Ставка вклада и порядок капитализации; по облигациям — купонная доходность, цена и комиссии брокера.
- 3
Сравните итоги
Калькулятор выведет сумму к получению по каждому варианту после налогов и комиссий — и разницу в рублях.
Проценты из рекламы не сравниваются напрямую
Ставка вклада и купонная доходность — величины из разных миров: вклад капитализирует проценты, у облигации есть цена покупки, накопленный купонный доход, комиссии и свой налоговый режим. Сравнение «17% против 16%» в лоб — ошибка, которая стоит денег.
Калькулятор приводит оба варианта к одному знаменателю: сколько рублей окажется на руках в конце срока. Порой вклад с меньшей ставкой обгоняет облигации после комиссий — а порой наоборот.
Налоги решают больше, чем кажется
Купоны облигаций облагаются НДФЛ полностью, у вкладов есть необлагаемый лимит, привязанный к ключевой ставке. На типичных суммах разница режимов меняет итог на проценты — калькулятор считает оба по действующим правилам, параметры вынесены в ячейки.
О рисках калькулятор не забывает, но и не решает за вас: вклад застрахован АСВ в пределах лимита, облигации — нет, зато могут вырасти в цене при снижении ставок. Калькулятор сравнивает только доходность — риск оценивайте отдельно.
Вопросы и ответы
Какие облигации подразумевает расчёт?
Базовый случай — ОФЗ или надёжные корпоративные с фиксированным купоном, удерживаемые до погашения. Стратегии с перепродажей считаются сложнее.
Учтён ли налоговый вычет ИИС?
В базовом расчёте — нет. Покупаете облигации на ИИС — добавьте вычет к итогу, перевес может стать решающим.
Как учитывается страховка АСВ?
Никак — это не доходность, а риск. Но про лимит страхования при крупных суммах в одном банке помнить стоит.
Ставки поменялись — расчёт устареет?
Нет, ставки и лимиты — редактируемые параметры. Впишите актуальные, итог обновится.
Совсем скоро
Откройте шаблон и замените примеры на свои данные